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投資顧問:單身貴族的理財該先還房貸后理財
發布時間:2017-07-01 19:01:00作者: 上海律師網瀏覽量:958 ℃

理財前資產負債及現金流量表(單位:萬元) 資產負債 存款:4銀行:18 房產:40 凈資產:26 年收入年支出 基本收入1.68(0.14*12=1.68)生活支出3.6(0.3*12=3.6) 獎金收入12償還負債4.2(0.35*12=4.2) 兼職收入3 凈收入8.88 理財后資產負債及現金流量表(單位:

理財前資產負債及現金流量表(單位:萬元)

資產 負債

存款:4 銀行:18

房產:40

凈資產:26

年收入年支出

基本收入 1.68(0.14*12=1.68) 生活支出 3.6(0.3*12=3.6)

獎金收入 12 償還負債 4.2(0.35*12=4.2)

兼職收入 3

凈收入8.88

理財后資產負債及現金流量表(單位:萬元)

資產 負債

存款:1 銀行貸款: 15

房產:40

凈資產:26

年收入年支出

基本收入 1.68(0.14*12=1.68)生活支出 3.6(0.3*12=3.6)

獎金收入 12 償還負債 3.5(0.292*12=3.5)

兼職收入 3

凈收入 9.58

人物介紹:我今年25歲,在北京一家大型設計院上班,每月基本工資為1400元,獎金每年12萬,隔半年發一次。自己干點別的工作,每年還能有3萬左右的收入。目前一個人,三險一金單位給交。已經買了136平方米的房子一套,共40萬不包括,貸款18萬,5年還清,每月還3500元,手頭還有存款4萬,考慮每月發的基本工資較低,一部分錢得用來還貸款。平時每月花費3000元左右,吃住都在單位,基本是免費的。不知道我該如何理財。

理財師王融

這個年輕人事業剛剛起步,就擁有了一份高薪工作,可以說是名副其實的單身貴族。從資產負債表、現金流量表來看,他每年除了正常的生活支出以及償還貸款之外,還有高達8.88萬元的凈收入。提高這部分收入的使用效率,使其資產能夠不斷的保值、增值就成為當前的主要問題。

理財建議

提前償還貸款

銀行貸款利率已經達到近6%的水平,而目前的投資收益率水平卻很難達到6%,所以,此時應該盡量償還銀行貸款,減少利息支出。當然這是在保持生活水平不變的情況下進行。

降低存款比重

銀行存款雖然安全性很高,但因為收益率水平低,又是單利計息,所以在資產組合中,一般只起到應急,保持資產流動性的作用。正常情況下,能夠保持3—6個月的生活費用就可以了,不必求多。

增加投資比重

目前,我國證券市場存在”股市冷,債市熱”的特點。債券因為其有固定的收益率,所以更能提高資產的安全性。同時,債券市場因為人民幣升值等原因,今年以來的牛市行情,又能夠獲得較高的收益率。因此,目前應增加對債券市場的投資,例如投資債券型開放式基金的預期年收益率在5%左右。

保留一部分資金可以投入到股票市場。盡管目前股市人氣不旺,但隨著歷史遺留問題的逐步解決,股票市場走出低谷是可以預期的。我國國民經濟高速發展也為股票市場發展提供了堅實的基礎。因而,在低谷時買入并持有,是一個風險相對小,收益相對大的策略。所以綜合來看,我國的股票市場還是有投資價值的,投資于管理水平高的股票型開放式基金,保守估計可以獲得4%左右的預期年收益。

具體方案4萬元存款,1萬用作應急資金繼續存銀行,其余3萬提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18-3=15萬元,每月還款額降至2920元左右。這樣,每年凈收入為9.48萬元。

提前償還3萬元的銀行貸款,經測算,不僅可以省下0.5萬元的利息支出,同時,每年凈收入還將增加9.58-8.88=0.7萬元。

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