從北京市各商業(yè)銀行目前提供的個人住房擔保貸款(又稱商業(yè)性貸款)、個人住房擔保委托貸款(又稱政策性貸款)、個人住房組合貸款這三種方式來看，辦理個人住房貸款可能發(fā)生的費用可以用一個簡單的公式來表示。
即：個人住房貸款涉及的費用=評估費+律師費+保險費+抵押登記費。
上面列出的公式嚴格來說并不準確(因具體情況不同，辦理個人住房貸款涉及的費用也不盡相同)。現(xiàn)就上述各項費用做一具體說明，以供參考。
評估費
建設(shè)銀行個人住房貸款中規(guī)定：新建商品房的個人住房貸款不需支付評估費;利用公積金政策性貸款購買商品房的申請人簽訂購房合同后，需要支付評估費用。經(jīng)濟適用房、安居房和按房改政策出售的房屋不需支付評估費，如果按要求必須評估，則其費用按500元計收。
律師費
辦理商業(yè)性貸款時，銀行委托律師事務(wù)所或公證部門對借款人進行資格認證，律師事務(wù)所按申請貸款額的3‰向借款人一次性收取法律服務(wù)費，每單最低額度為100元;辦理政策性貸款時不需支付律師費;如果屬組合貸款的，商業(yè)資金部分按商業(yè)性貸款辦法收取。
保險費
由于我國目前尚未成立個人信用制度，個人資信難以調(diào)查，為了保證貸款的安全償還，借款人必須提供擔保。公積金個人住房貸款的擔保方式目前有四種：①財產(chǎn)抵押加連帶責任保證擔保;②財產(chǎn)抵押加購房綜合險;③財產(chǎn)質(zhì)押擔保;④連帶責任擔保。在四種擔保方式中，連帶責任擔保和財產(chǎn)質(zhì)押擔保這兩種方式不需要購買保險，而財產(chǎn)抵押加購房綜合險必須購買保險。
(一)采用抵押加連帶責任保證擔保，是借款人或者第三人提供住房作為抵押，同時提供第三人連帶責任保證擔保。借款人可以用所購住房作為抵押，并自愿為抵押房屋購買太平洋保險公司北京分公司的房屋財產(chǎn)保險。連帶責任保證的保證人一般為借款人所在單位，也可以是愿意為借款人擔保且有代為償還能力的單位。連帶責任保證的保證期限從貸款發(fā)放日至抵押登記辦理完畢之日止。
商業(yè)性個人住房貸款和組合貸款需全額全程購買房屋財產(chǎn)險;政策性貸款保險費用的規(guī)定如下：凡貸款期限為1-5年(含)的個人貸款借款人，按相應(yīng)個人貸款期限的保險費檔次購買保險;凡貸款期限為5年以上的借款人，可先按個人貸款期限為5年的保險費檔次購買保險;高于5年(含)的可繼續(xù)按5年期購買保險，直至貸款還清(注：政策性貸款自今年5月1日起，財產(chǎn)保險可自愿購買)。
計算公式為：房屋財產(chǎn)保險費=保險金額×年保險費率×換算現(xiàn)值系數(shù)
(二)采用抵押加購房綜合險擔保，是借款人提供抵押擔保的同時購買購房綜合險。擔保抵押物的規(guī)定同上，購房綜合險是向太平洋保險公司北京分公司購買的一種綜合險種，包括兩部分：(1)房屋財產(chǎn)保險;(2)人身險;須按照兩部分的費率計算所需交納的保險費。此種方式僅是公積金政策性貸款所提供的一種擔保方式。
①房屋財產(chǎn)保險：保險費=貸款金額×年保險費率×換算現(xiàn)值系數(shù)人身險貸款金額×(主險保險費率+附加失業(yè)險保險費率)
房屋財險部分中，凡貸款期限為1—5年(含)的個人貸款借款人，按相應(yīng)個人貸款期限的保險費檔次購買保險。
② 人身險部分保險費：(1)凡貸款期限為1—4年(含)且未辦理完成抵押登記手續(xù)的借款人，按個人貸款期限為3年的保險費(1—3年費率相同)檔次購買保險。(2)凡貸款期限為5年(含)以上，且未辦理完成抵押登記的借款人，可先按貸款期限5年的保險費檔次購買保險。保險到期后，借款人仍未辦理完成抵押登記手續(xù)，須繼續(xù)購買保險，剩余貸款期限低于5年的，按實際剩余年限購買保險;高于5年(含)的，按5年期限購買保險。以此類推，直到貸款還清或抵押登記完成。
當屬于組合貸款且采用抵押加購房綜合險擔保方式時，其保險費的計算目前分為兩部分：(1)房屋財產(chǎn)保險費按商業(yè)性貸款方式，全程全額購買保險。(2)人身險部分：按政策性貸款方式繳納保費。
抵押登記費
一般借款人在申請辦理貸款手續(xù)時，均沒有產(chǎn)權(quán)證，暫不能辦理抵押登記手續(xù);能夠辦理抵押登記手續(xù)的，抵押登記部門(各區(qū)、縣房屋土地管理部門的權(quán)屬科)將收取抵押登記費，收費標準一般在0.30元/平方米(建筑面積)。
假設(shè)貸款申請人李先生今年32歲，欲購買的商品房擬成交價格為60萬元，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、建筑面積100平方米的一套房屋。李先生首先要與房地產(chǎn)商正式簽訂一式四份的商品房預售合同，扣掉首付款后，剩下42萬元準備申請個人住房貸款，貸款期限為15年。
