一、個人住房公積金貸款
1、個人住房公積金貸款簡介
住房公積金是一種義務性長期性住房儲備金。在職工工作期間，職工個人和所在單位均應按職工工資和職工工資總額的一定比例逐月交納，歸職工個人所有。作為職工個人住房基金，專戶儲存、統(tǒng)一管理，專項使用。所有黨政機關、群眾團體、事業(yè)單位和企業(yè)的固定職工、勞動合同制職工以及三資企業(yè)中的中方員工，均應交納住房公積金。離、退休職工及臨時工、三資企業(yè)的外方職工，已以優(yōu)惠價購買住房的職工，不建立住房公積金。
實施公積金包括以下三個方面的內容：
（1）按照“個人存儲、單位資助”的原則進行歸集，所有行政和企業(yè)事業(yè)單位及其職工均應當交納住房公積金。即凡是實行公積金制度的城市職工個人按繳納占其工資一定比例的公積金，同時單位也按月提供職工工資一定比例的公積金，兩者均歸職工個人所有，存入職工個人公積金賬戶，職工住房公積金本息免征個人所得稅。
（2）按照“統(tǒng)一管理”的原則管理住房公積金，職工住房公積金由所在地人民政府設立的住房公積金管理機構根據責任權利一致的原則進行統(tǒng)一管理，存貸款業(yè)務一律由地方人民政府委托指定的專業(yè)銀行辦理。
（3）按照“專項使用”的原則運用住房公積金。住房公積金只能用于職工購、建、大修住房。如購、建、大修住房所需公積金不足時，可申請公積金貸款。公積金的使用范圍順序是：
（一）職工購買、建造自住住房抵押貸款；
（二）職工自住住房大修貸款；
（三）城市經濟適用住房建設貸款；
（四）單位購買、建設住房抵押貸款；
（五）支付超過家庭工資總額收入5%部分的房租。
另外，職工死亡或被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額；無繼承人也沒有受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的余額納入住房公積金的增值收益。
凡繳存住房公積金的職工，在城鎮(zhèn)購買、建造、翻修、大修自住住房時，以其擁有的產權住房作抵押物，作為償還貸款的擔保向銀行申請住房公積金貸款。借款人要有穩(wěn)定的經濟收入和償還貸款本自的能力以及同意辦理住房抵押和保險，抵押貸款購房的保險費率為萬分之五。
住房公積金貸款也是目前上海市民購房置業(yè)的重要渠道。根據《上海市住房公積金個人購房貸款管理辦法》及其實施細則的規(guī)定，公積金貸款必須有以下條件：
1、具有上海市常住戶口；2、累計繳存住房公積金二年以上，且連續(xù)繳存六個月；3、首付金額不低于規(guī)定的比例；4、有較穩(wěn)定的收和還款能力；5、沒有尚還清數額較大的債務。
公積金最高貸款額度為公積金帳戶儲存款額的15倍，最高為10萬元，且不得超過總房價的80%，貸款最長期限為30年。購買二手住房的貸款額不超過總房價的70%，最高限額為10萬元，貸款期限最長為15年。臨近退休人員貸款年限不能超過退休后五年。抵押貸款購房的保險費是一次性繳納的，保險費率為萬分之五。
因此，購房人在確定公積金貸款額度時，要同時滿足以下幾點：
（1）不高于申請貸款時借款人公積金賬戶繳交余額的15倍，注意在貸款申請獲得批準之前，不可以將賬戶的儲存余額提取出來，否則很難申請到足額的貸款。
（2）購買商品房借款額度不得超過總房價的80%，貸款最長期限為30年。購買二手住房的貸款額不超過總房價的70%，不高于所購房屋總價的70%，
（3）公積金貸款最高額度為10萬元。
就一般普通工薪階層購房而言，適宜的總房價應在家庭年收入的6-7倍以下，如果貸款8成，貸款期限為20年，日后每月還款最好不要超過家庭月收的40%，否則就會影響正常的生活水平，造成生活壓力過大，從而影響生活質量。
2、申請住房公積金貸款應提交的材料
