本期參與理財(cái)師：上海浦東發(fā)展銀行金融理財(cái)師 AFP 顏杰 客戶情況簡(jiǎn)介 蔡女士，今年55歲，2010年剛剛從單位退休。由于是離異家庭，蔡女士目前一人居住在江蘇老家，擁有一套房產(chǎn)價(jià)值120萬(wàn)元，另外存款50萬(wàn)元。蔡女士每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1500元左右，生活較拮據(jù)。 女兒小劉，今
本期參與理財(cái)師：上海浦東發(fā)展銀行金融理財(cái)師 AFP 顏杰
客戶情況簡(jiǎn)介
蔡女士，今年55歲，2010年剛剛從單位退休。由于是離異家庭，蔡女士目前一人居住在江蘇老家，擁有一套房產(chǎn)價(jià)值120萬(wàn)元，另外存款50萬(wàn)元。蔡女士每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1500元左右，生活較拮據(jù)。
女兒小劉，今年25歲，在上海一家國(guó)企工作三年，年薪在13萬(wàn)元左右。由于每日工作清閑，加上對(duì)投資理財(cái)異常感興趣，小劉非常想實(shí)現(xiàn)自己的“財(cái)富夢(mèng)”。目前，小劉手中有工作積蓄15萬(wàn)元，加上父親已經(jīng) “贊助”的購(gòu)房首付30萬(wàn)元，小劉希望能在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)至少50%的高收益。平日消費(fèi)并不多，除去每月1000元房租外，每月其他支出2000元左右。另外，蔡女士和女兒均有社保，但是均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1、 現(xiàn)在小劉最大的焦慮是，如果3年內(nèi)不準(zhǔn)備買房，自己租房生活將花費(fèi)租金總計(jì)在4-5萬(wàn)元左右，如何通過(guò)自己的投資理財(cái)，讓目前的45萬(wàn)元迅速“生財(cái)”，以抵御房?jī)r(jià)在3年內(nèi)的上漲預(yù)期？
2、 打算在女兒成家之后賣掉老家的房產(chǎn)，希望老年生活有保障，且不加重女兒的負(fù)擔(dān)。
家庭財(cái)務(wù)分析
蔡女士家庭中每年有退休收入18000元，能夠基本滿足自用需求。而女兒年收入有13萬(wàn)，每月日常支出3000元僅占到每月收入的27.7%，儲(chǔ)蓄率還是較高的，這意味著有更多的節(jié)余可以作投資理財(cái)。
考慮到這種情況，理財(cái)師建議：即使將來(lái)購(gòu)房，每月支付房貸的同時(shí)也滿足小劉投資理財(cái)?shù)脑竿彩怯羞@個(gè)保障和能力的。目前最大的問(wèn)題是，如果3年內(nèi)不考慮買房，則希望自己的投資收益要高達(dá)50%以上以抵御房?jī)r(jià)在未來(lái)3年的上漲預(yù)期，如果這一問(wèn)題得到解決，其他問(wèn)題也能迎刃而解。
理財(cái)建議與分析
我們將蔡女士及女兒小劉的三大目標(biāo)列表如下，并劃分為4個(gè)理財(cái)子計(jì)劃：
1、 購(gòu)房計(jì)劃
目前女兒小劉也在焦慮猶豫中，如果3年內(nèi)不買房，希望購(gòu)房款能在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)至少50%的高收益，以抵御房?jī)r(jià)在3年內(nèi)的上漲預(yù)期。而小劉希望通過(guò)對(duì)購(gòu)房款的打理來(lái)實(shí)現(xiàn)3年50%的高收益的目標(biāo)，則需要投資于股市等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，而歷史經(jīng)驗(yàn)表明該類投資的目標(biāo)事實(shí)上并不一定能保證達(dá)到，尤其是投資于具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性和不確定性的資本市場(chǎng)。
雖然目前房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨一定的調(diào)控壓力，但根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)國(guó)家的城市化率達(dá)到60%以上的時(shí)候，房地產(chǎn)才出現(xiàn)真正大的調(diào)整。拿購(gòu)房款先去做投資3年后再購(gòu)房，也面臨著較大的機(jī)會(huì)成本。重要的是小劉的購(gòu)房屬于自住行為，如果小劉考慮現(xiàn)在就購(gòu)房，那么購(gòu)房后可省去每月1000元的房租，甚至可能的話可以將一個(gè)人居住的母親接到上海同住，既可彼此照顧又可節(jié)省開(kāi)銷。故推薦小劉考慮清楚，先實(shí)施購(gòu)房這個(gè)更有可行性和現(xiàn)實(shí)意義的方案。 1 2 下一頁(yè)
