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80后置業(yè)靠老不啃老
發(fā)布時(shí)間:2017-07-01 19:01:00作者: 上海律師網(wǎng)瀏覽量:996 ℃

個(gè)案資料 張先生29歲,公司職員,有社保,月收入稅后6000元,年終獎(jiǎng)約4萬元。張?zhí)┞氂谑聵I(yè)單位,公費(fèi)醫(yī)療,工資稅后3500元,年終獎(jiǎng)約3萬元。兩人現(xiàn)居住于父母家,無房,無車。 二人現(xiàn)有銀行定期存款5萬元,股票型基金2萬元,債券型基金4萬元,銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬元,

個(gè)案資料

張先生29歲,公司職員,有社保,月收入稅后6000元,年終獎(jiǎng)約4萬元。張?zhí)┞氂谑聵I(yè)單位,公費(fèi)醫(yī)療,工資稅后3500元,年終獎(jiǎng)約3萬元。兩人現(xiàn)居住于父母家,無房,無車。

二人現(xiàn)有銀行定期存款5萬元,股票型基金2萬元,債券型基金4萬元,銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬元,2萬元投資于股市。從2009年4月開始每月定投基金1100元。

張先生購買了10萬元終身醫(yī)療保險(xiǎn),每年保費(fèi)6500元。張?zhí)徺I了12萬終身醫(yī)療保險(xiǎn),分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)8.7萬元(分紅型是選用紅利再投資),每年保費(fèi)11200元。兩人每年還會(huì)購買保險(xiǎn)公司一年期的意外險(xiǎn)一張(100元/人)。兩人每月開銷約4000元。

理財(cái)目標(biāo)

1.計(jì)劃兩年內(nèi)買車,并在西三環(huán)與西四環(huán)中間買房子。

2.三年內(nèi)生孩子,希望有足夠教育基金應(yīng)對(duì)孩子出國(guó)深造。

3.預(yù)留每年一次的旅游經(jīng)費(fèi)。

財(cái)務(wù)狀況分析

對(duì)“80后”而言,剛剛踏入社會(huì),房?jī)r(jià)就進(jìn)入快速上升通道,收入的積累遠(yuǎn)趕不上房?jī)r(jià)的飆升,購房置業(yè)大多依靠父母的資助,進(jìn)而出現(xiàn)“啃老族”的稱謂。客觀地說,借助父母的力量,填補(bǔ)年輕人特有的“收支剪刀差”,提前完成置業(yè)計(jì)劃,也可以說是必要的財(cái)務(wù)手段。

張先生是典型的奔三“80后”:參加工作幾年、小有積蓄,采取多種工具為家庭資產(chǎn)構(gòu)建了投資組合,在社保之外又補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn),表現(xiàn)出成熟、穩(wěn)重的理財(cái)風(fēng)格。理財(cái)目標(biāo)層次清晰,但由于時(shí)間跨度較長(zhǎng),建議分成兩個(gè)階段來完成,即中短期規(guī)劃購房買車,中長(zhǎng)期目標(biāo)生育、養(yǎng)老。

理財(cái)顧問

全國(guó)十佳理財(cái)師,渤海銀行北京分行姜龍君

壓縮支出 感覺上當(dāng)“房奴”

張先生計(jì)劃兩年內(nèi)購房買車,因此要保持資金的流動(dòng)性,特別是對(duì)購房需求而言,要避免因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈而錯(cuò)失良機(jī),故不必拘泥于一般的財(cái)務(wù)安排和投資回報(bào)。張先生的投資品種較多,包括基金、理財(cái)、股票、保險(xiǎn)等,除分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)外,均應(yīng)視情況逐步回收,最終轉(zhuǎn)化為銀行存款,以備購房、買車、裝修之用。

在支付工具上,張先生夫婦應(yīng)以借記卡為主。因?yàn)樵谏暾?qǐng)按揭貸款時(shí),銀行會(huì)將夫妻雙方的信用卡額度折算為或有負(fù)債,而且一旦在信用卡使用中產(chǎn)生不良記錄,將對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)?jiān)斐韶?fù)面影響,故建議張先生夫婦將現(xiàn)有的信用卡全部注銷,待取得銀行按揭貸款后再另行申請(qǐng)。在注銷信用卡之前,先查詢一下已累積的積分,盡量換購成銀行禮品以免浪費(fèi)。

在日常支出方面,每月4000元的開銷要有意識(shí)地壓縮,這倒不是因?yàn)殚_銷過大,而是希望張先生能提前體驗(yàn)一下“房奴”的感受,避免到時(shí)手忙腳亂。張先生在保險(xiǎn)方面的支出非常合理,但每月定投基金1100元,就顯得不那么必要了,特別是背負(fù)銀行貸款以后,可根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)停止基金定投。

購買小排量轎車

張先生計(jì)劃2年內(nèi)購車,從購、養(yǎng)、用等全方面考慮,應(yīng)選擇小排量、低排放、總價(jià)低的國(guó)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車,不僅可享受購置稅優(yōu)惠,在日常使用中也不會(huì)增加太多負(fù)擔(dān)。

此外,張先生也可以挑選一部二手車,畢竟汽車只是代步工具,隨著收入的增加和家庭結(jié)構(gòu)的變化,更換車輛是遲早的事,購車大可不必一步到位。

購房總價(jià)不超200萬元

張先生夫婦目前年收入18.4萬元,折算月收入1.53萬元,按照當(dāng)前首套房7折利率,可申請(qǐng)20年貸款不超124萬元,30年不超157萬元,以20%首付31萬元至39萬元計(jì)算,張先生的按揭購房能力為總價(jià)196萬元以下,如有能力提高首付比例,則購買總價(jià)還可相應(yīng)提高。

北京西三環(huán)與西四環(huán)之間的房?jī)r(jià)約每平米2萬-3萬元,張先生夫婦計(jì)劃3年內(nèi)生育,應(yīng)購買三居室以滿足使用需求,區(qū)位以距離幼兒園和小學(xué)較近為佳。從房?jī)r(jià)走勢(shì)來看,當(dāng)前高漲的房?jī)r(jià)已引起政府高度關(guān)注,自2009年年底開始,中央和北京市相繼出臺(tái)了抑制房?jī)r(jià)過快增長(zhǎng)和炒房的調(diào)控政策,一季度房?jī)r(jià)已出現(xiàn)松動(dòng),但期待大幅下跌并不現(xiàn)實(shí),對(duì)于有剛性需求的張先生來說,不妨利用這一難得機(jī)會(huì),積極尋找合適房源,在征得父母同意并資助的情況下果斷出手置業(yè)。

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