用貸款買(mǎi)房 要“精打細(xì)算、合理安排”
目前選擇貸款買(mǎi)房已成為一種流行的消費(fèi)方式。但是怎樣科學(xué)地選擇貸款方式、貸款額度和時(shí)間以及還款方式,才能降低貸款成本,讓資金發(fā)揮更大的效益,這就需要每個(gè)人根據(jù)自己不同的經(jīng)濟(jì)狀況,精打細(xì)算,合理安排。
首付款是否越少越好?
根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定,購(gòu)房貸款不得超過(guò)房?jī)r(jià)款的80%,開(kāi)發(fā)商不得開(kāi)辦個(gè)人住房分期付款零首付業(yè)務(wù),也就是說(shuō)購(gòu)房者要交付的首期付款不得少于房?jī)r(jià)款的20%。專家認(rèn)為,一般情況下,應(yīng)盡量多地申請(qǐng)按揭貸款,因?yàn)橘?gòu)房貸款利率已幾次下調(diào),5年以上貸款利率僅為5.04%;另外申請(qǐng)的貸款額度越大,首期付款的額度越小,買(mǎi)房人現(xiàn)有的資金除了支付首付款外,還可以投入到其它收益較高的地方。所以,如果買(mǎi)房人有多余的存款,同時(shí)又有別的投資途徑,最好是少付首付款,多貸款,因?yàn)樽》抠J款利率較低,投資其它方面回報(bào)可能會(huì)大于支付給銀行的利息。反之,如果購(gòu)房者有多余的存款而又沒(méi)有別的投資渠道,則最好是多付首付款,減少貸款額度,因?yàn)橘J款的利息畢竟還是遠(yuǎn)高于在銀行存款的利息。
還款期限多長(zhǎng)為宜?
雖然借款期限越長(zhǎng),每個(gè)月的還款額就越少,每個(gè)月的還款壓力相對(duì)較小,但總的還款額是在增大。例如,你申請(qǐng)了20萬(wàn)元貸款,期限為10年,每月需還款2180元,還款總額為26萬(wàn)元;如果貸款期限為20年,每月需還款1380元,還款總額為33.2萬(wàn)元,比10年期多出7.2萬(wàn)元。再者,如果你是在30多歲時(shí)貸款購(gòu)房,20年后50多歲,已接近退休年齡了,如果再延長(zhǎng)貸款期限,一旦進(jìn)入退休階段,將無(wú)法承擔(dān)較高的還款壓力。所以專家提議,購(gòu)房貸款還款期限一般在15年—20年間為宜。
還款方法因人而異
個(gè)人住房貸款還款方式一般說(shuō)來(lái)有5種:①到期一次還本付息法。這種方法只適用于期限在一年之內(nèi)的貸款。②等額本金還款法。這種方法的第一個(gè)月還款額最高,以后逐月減少。③等額本息還款法。是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個(gè)等份,每個(gè)月還款額度相同。④等比遞增還款法。是把還款期限劃分為若干時(shí)間段,在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同,但下一個(gè)時(shí)間段比上一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定比例遞增。⑤等額遞增還款法。與第4種方法基本相同,只是把固定比例改為固定數(shù)額。一般來(lái)說(shuō),第②種、第③種方法適宜于收入穩(wěn)定的成熟家庭,第④、⑤種方法適宜于收入處于上升階段的成長(zhǎng)型家庭。總之,應(yīng)主要根據(jù)自己財(cái)務(wù)收支與時(shí)間推移的關(guān)系來(lái)確定選擇還款方法。
提前還貸值不值?
如果貸款者收入較預(yù)期有明顯增多,具有提前還貸的能力,是否要提前還貸,提前還貸值不值?這要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)定。如果你手中的富余資金回報(bào)率高于購(gòu)房貸款利率時(shí),就不應(yīng)考慮提前還貸。反之,如果有多余的錢(qián)但是沒(méi)有別的用途,提前還款還是合適的。
微信號(hào)復(fù)制成功
微信號(hào):lawyer02164
請(qǐng)返回微信添加朋友,粘貼微信號(hào)
我知道了