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精明還貸應對貸款利率上調(diào)
發(fā)布時間:2017-07-03 09:03:00作者: 上海律師網(wǎng)瀏覽量:960 ℃

  中國人民銀行自4月28日起上調(diào)了人民幣貸款基準利率。對于普通百姓來說,感受最深的就是隨之而來的房貸利率的上漲,不僅是個人房貸,像個人消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等都會受到一定的影響。

一定要提前還貸嗎?

  雖然此次只是一次小幅度的加息,但這次加息使購房貸款者對利率上調(diào)的預期更加強烈。因此,不少購房者都產(chǎn)生了提前還貸的念頭,想減少利息的支出成本,但提前還貸一定劃算嗎?房貸者首先應該從自己的貸款合同入手進行考慮。

  目前,在同一家銀行,不同時期申請的貸款提前還貸條件各有不同。因此,百姓如果要提前還貸,首先要看一下貸款合同,研究其中的詳細規(guī)定。從目前違約金的數(shù)額來看,有1個月的利息和還款總額的1%,大致金額為3000至5000元。因此,對于需要支付違約金的人來說,提前還貸并不明智。

  即使不需要支付違約金,提前還貸也應該考慮一下自己的經(jīng)濟實力。按照有關計算,目前對于房貸者來說,每月多支出的金額大約為40元至80元之間,一般都可以承受,如果將自己的流動資金都用于提前還貸,不僅會使得自己的生活拮據(jù),而且也會損失一定的機會成本,即拿這些錢去投資貨幣市場基金、國債等保本理財產(chǎn)品的收益。

新利率都是從明年1月1日起執(zhí)行嗎?

  按慣例,4月28日前已辦理貸款的房貸者,新利率執(zhí)行要從明年1月1日起調(diào)整,然而,今年情況發(fā)生了變化,特別是招商銀行和上海銀行的部分客戶將在5月就執(zhí)行新利率。

  招商銀行客服人員說,執(zhí)行新利率的時間“以合同約定為準”,若合同中約定按年調(diào)整,則執(zhí)行時間為明年1月1日;若是按月調(diào)整,則自5月起開始執(zhí)行。上海銀行的相關負責人則表示,不論合同上如何約定,只要是去年3月17日后發(fā)放的個人房貸,皆以“新利率執(zhí)行之日”為準,自5月起上調(diào)利率。

  無論是房貸還是其他類型的個人貸款,借款人首先應關注貸款合同中載明的一旦調(diào)整利率,是在什么時候執(zhí)行。

定息貸款一定劃算嗎?

  央行上調(diào)貸款利率使得推出“固貸”產(chǎn)品的時機更為有利。對于固定利率房貸,不少人首先關心的就是固定利率與浮動利率之間的利差。隨著貸款利率的提高,兩者之間的利差無疑就縮小了,加上有消息稱各大銀行的固定利率房貸也要提高,不少購房者開始關注起固定利率房貸。

  由于目前的固定利率房貸的期限都比較短,因此從時間價值來看,借款人所付出的不一定有浮動利率劃算,投資者鎖定的利率成本其實是打了一個折扣。因此,選擇固定利率房貸的時候,仍需精打細算。除了定息貸款之外,投資者還可以關注一系列新型貸款,如接力貸款等等。

升息了就不要貸款了嗎?

  隨著央行上調(diào)貸款利率,一些原先準備貸款的人開始猶豫了,是否還要貸款。其實,從目前的升息幅度來說,30萬元貸款20年期每月也才多還 47元。目前個人貸款業(yè)務范圍包括個人房產(chǎn)裝飾貸款、個人耐用消費品貸款、個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人出國留學貸款、個人助業(yè)貸款、個人儲蓄存單存折及國債質(zhì)押貸款、個人壽險保單質(zhì)押貸款等等,巧用貸款不僅可以盤活個人資產(chǎn),更為重要的是,銀行相繼推出了多項優(yōu)惠的貸款品種,受惠人群包括下崗失業(yè)人員、留學歸國人員以及大學生等各個層面。對于期盼自我突破的創(chuàng)業(yè)者來說,這些優(yōu)惠政策如同事業(yè)的助推器,可以大大降低創(chuàng)業(yè)成本,提高創(chuàng)業(yè)成功率。

  對于貸款者來說,在目前升息的情況下,所要考慮的不僅是提前還貸,更要考慮如何用好貸款,特別利用貸款的特殊功能,來獲得更多的收益。

責任編輯:小平

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